קופת גמל או פוליסת חיסכון – מה כדאי?

חיסכון הוא כלי חשוב בבניית העתיד הכלכלי ובשיפור רמת החיים. כשמחליטים לחסוך, עלינו לבחון את האפשרויות השונות הקיימות ולהבין את ההבדלים ביניהן, כך שנוכל למצוא את המכשיר שמתאים ביותר לצרכים שלנו. הפעם נתייחס להבדלים בין קופ"ג להשקעה ופוליסת חיסכון

כולנו צריכים לחסוך באופן שוטף. החיסכון השוטף מתייחס לחיסכון של הכסף הפנוי שלנו, כלומר הכסף שאנו מוציאים ומכניסים בצורה יומיומית. בהתחשב בעליה במחירים ובשחיקת הערך של הכסף, החיסכון השוטף חשוב כדי לספק יכולת להתמודד עם התקציב המשתנה והכלכלה האישית.

למה צריך חיסכון שוטף אם יש חיסכון פנסיוני?

החיסכון הפנסיוני מחייב על פי חוק את כל עובד השכיר או העצמאי להפריש חלק משכרו למטרת הבטחת קצבה פנסיונית בגיל הפרישה. המוצרים המרכזיים של החיסכון הפנסיוני בישראל הם קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. התכונה המשותפת לכל המוצרים הללו היא שהכספים המופרשים בהם מושקעים במסלולים המשתנים ברמת הסיכון שנבחרה ומיועדים לטווח הארוך, או במילים אחרות – לתקופת הפנסיה.

אם נפקח אחר ההכנסות החודשיות ונחסוך מהן את הוצאות המחייה הכלולות בהן, כמו גם ההפקדות לחיסכון פנסיוני, נקבל את היתרה המכונה "החיסכון השוטף". לדוגמה, אם במשק בית מסוימים מכניסים סך של 22,000 ש"ח ומתוכם 2,000 ש"ח נוצרים כחלק מההפקדות הפנסיוניות, והוצאות סך של 16,000 ש"ח, אז החיסכון השוטף יהיה בסך של 4,000 ש"ח. על מנת לא לשחק בשיעור האינפלציה את החיסכון השוטף, כדאי לשקול להשקיע אותו באפיקים שיכולים להפיק תשואה כמו קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון (או שניהם גם יחד).

ההבדלים בין קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון

אחת האפשרויות המוכרות היא קופת הגמל להשקעה. קופות הגמל מאפשרות להשקיע כספים ולקבל ריבית שמוענקת עליהם. מדובר במוצר חיסכון שהושק בשנת 2016 והוא מאפשר לחוסך להשקיע את החיסכון השוטף במסלול השקעה לפי בחירתו. בהתאם לצרכיו של החוסך, ניתן לבחור בין מסלול אחד או מספר מסלולים, וכל שינוי או העברה בין המסלולים ניתן בכל עת ובחינם (שלא כמו בפוליסת חיסכון). יתרון עיקרי של קופת הגמל להשקעה היא אפשרות לשמירה על הנזילות של הכסף מצד אחד ומצד שני לחסוך אותו עד לגיל מבוגר ואז למשוך אותו כקצבה פטורה ממס.

פוליסת חיסכון היא כלי פיננסי נוסף המאפשר גם הוא לשמור על נזילות הכסף וליהנות מפוטנציאל תשואה. בעבר, פוליסות החיסכון שנהנו מיתרון כך שהן עשו שימוש בנכסי השקעה לא סחירים, מה שיצר בידול מול קופות הגמל להשקעה. אך היום ההבדל הזה נמחק כליל ובקופות הגמל להשקעה גם משתתפים נכסים לא סחירים המסייעים בהפצת ההשקעות.

בכלי זה ניתן ליהנות מאנונה –  תשלום חודשי למבוטח עד לסיום החיסכון. בסיום תקופה זו, ניתן לבחור גם אם להמשיך להפקיד לפוליסה וכך להרחיב את החיסכון הפיננסי שלנו. כמו כן, בניגוד לקופ"ג להשקעה שמוגבלת בסכום ההפקדה (בשל יתרון המיסוי המשמעותי בקופת גמל להשקעה, יש תקרת הפיקדון השנתית שעומדת על 76,449 ש"ח לכל אדם לפי מספר תעודת הזהות בשנת 2023), פוליסת החיסכון אינה מוגבלת ולכן ניתן להשקיע בה סכומים משמעותיים יותר שיאפשרו לכם מינוף.

בעת ניהול החיסכון השוטף שלכם, חשוב לשקול את ההבדלים בין קופת הגמל להשקעה לבין פוליסת החיסכון. שני המכשירים מציעים אפשרויות שונות ויש לקחת בחשבון את התנאים, התשואות, הגמישות של כל מכשיר וההתאמות לצרכים האישיים שלכם.

אז מה כדאי?

בעידן שבו יוקר המחיה עולה, חשיבות החיסכון הופכת למרכזית ביותר. השקעת החיסכון השוטפת מאפשרת חשיפה למניות, אגרות חוב ואפשרויות השקעה נוספות בשוקי ההון, מתוך מטרה להשיג תשואה חיובית ולהגדיל את החיסכון לאורך הזמן.

קופות גמל להשקעה ופוליסות החיסכון מאפשרות השקעה גמישה וניהול נזיל במגוון מסלולים. אך קופת הגמל להשקעה מציעה הטבה ייחודית לחוסכים הסבלניים, המחכים עד גיל הפרישה כדי לממש את הכספים כקצבה. שווי ההטבה עשוי להיות בין עשרות למאות אלפי ש"ח. לכן, חשוב לשקול את הגבלת הפיקדון השנתית של קופת הגמל להשקעה. בנוסף, כלכלית לחוסכים שמעוניינים בחיסכון שוטף גבוה מהתקרה, ניתן להוסיף ולהשקיע גם בפוליסת חיסכון עבור סכומים שמעל התקרה. בכך, החוסך יכול ליהנות מכל העולמות.

על מנת לבחור קופת גמל או פוליסת חיסכון כדאי לשקול את הצרכים האישיים שלכם, את היכולת הפיננסית שלכם, ואת רמת הסיכונים שאתם מוכנים לקחת. כמו כן, כדאי להתייעץ עם יועץ פיננסי מקצועי שיכול לספק לכם מידע נוסף ולעזור לכם לבחון את האפשרויות השונות ולקבוע את המסלול המתאים ביותר לכם.

פרטים נוספים באתר: adifim.co.il