כל הדרכים לקחת משכנתא ללא הון עצמי

רכישת בית היא מסע מרגש, אבל הדרך עלולה להיות תלולה או אפילו בלתי אפשרית עבור אלה שאין להם מספיק הון עצמי. למרבה המזל, אם אתם במצב הזה קיימות מספר חלופות שאתם יכולים לשקול.

מלקיחת הלוואה לכל מטרה מהבנק, דרך סיוע מההורים ועד תוכניות כמו מחיר למשתכן – כך אתם יכולים להגשים את החלום של דירה משלכם גם אם לא צברתם סכום כסף מספיק משמעותי למשכנתא.

הלוואה יכולה לעזור לכם לגשר על הפער

הלוואה לכל מטרה יכולה להיות כלי מצוין לרוכשים פוטנציאליים, שחסר להם חלק גדול או קטן מההון העצמי שנדרש להשגת משכנתא. הלוואות לכל מטרה אינן דורשות בטחונות, הן מהירות וניתן לקחת אותן באינטרנט מהבנק שלכם, חברות אשראי או פלטפורמות הלוואות עמית-לעמית. הלוואות אלה יכולות להגיע לסכומים של 100,000 ש"ח, תלוי בציון האשראי שלכם ובגורמים נוספים.

זוהי אפשרות שיכולה לקדם את השגת המטרה שלכם, אך זכרו שהוספת החזר של הלוואה להוצאות החודשיות תגדיל את יחס החוב להכנסה שלכם, מה שעלול להשפיע על היכולת שלכם לקבל משכנתא או להחזיר אותה. הקפידו לשקול גורם זה בזהירות לפני שתתקדמו.

זו לא בושה לבקש עזרה מההורים

הורים יכולים להוות מקור מצוין לסיוע כלכלי כאשר אתם מתקשים להרכיב את המקדמה הראשונית. אם הם מסוגלים, אל תתביישו לפנות אליהם לעזרה. אנחנו בטוחים שהם ישמחו לעזור, וזה לא חייב להיות בצורה של מתנה. אתם יכולים לקבל מהם הלוואה נמוכה או ללא ריבית, או פשוט לבקש מהם לחתום ערבות על המשכנתא.

אמנם זה יכול לעזור לכם להבטיח משכנתא, אבל זכרו שאתם מטילים אחריות כלכלית משמעותית על ההורים שלכם. אם לא תצליחו לעמוד בהחזר, הם יהפכו להיות אחראים על החוב.

אם ההורים שלכם מחליטים להלוות לכם את הכסף, קבעו תנאי החזר ברורים ואולי אף נסחו הסכם בכתב.

בדקתם מה יש למדינה להציע?

קיימות תוכניות ממשלתיות כדי לעזור לרוכשי דירה ראשונה או משפרי דיור. בשנים האחרונות ישראלים רבים רכשו דירות מוזלות באמצעות תוכניות "מחיר למשתכן", ולאחרונה יצאה לדרך תוכנית חדשה – "דירה בהנחה".

לתוכניות אלה יש דרישות זכאות ספציפיות, אז הקפידו לחקור ביסודיות כדי להבין האם הן מתאימות לכם, ואם כן, האם הן משתלמות?

הבנת העלויות של בעלות על בית או דירה

בעוד שהפיתוי של בעלות על דירה הוא חזק, חיוני להבין את התמונה המלאה בכל הקשור לעלויות. עליכם להיות מודעים להוצאות הנוספות, מעבר למחיר הרכישה הראשוני, כדי להתכונן טוב יותר.

בעוד לרוב ההוצאות הגדולות ביותר הן ההון העצמי והמשכנתא, ישנן עלויות אחרות שיש לקחת בחשבון:

דמי בדק בית ושמאות – לפני שאתם קונים בית, כדאי לבדוק אותו כדי לגלות בעיות נסתרות. בלי קשר, תצטרכו גם הערכה מטעם המלווה שלכם לקביעת תנאי המשכנתא.

עלויות הובלה – מעבר לבית חדש יכול לעלות ביוקר, במיוחד אם אתם שוכרים מובילים מקצועיים או אם עוברים למרחקים ארוכים. הקפידו לתקצב את ההוצאות הללו.

ביטוח דירה – ברגע שאתם בעל בית, מומלץ להתחיל לשלם עבור ביטוח מבנה ותכולה. העלויות ישתנו בהתאם לגורמים שונים.

תחזוקה ותיקונים – שלא כמו כאשר אתם שוכרים, תהיו אחראים על כל עלויות התיקונים והתחזוקה. מומלץ לתקצב 1% עד 2% מערך הבית לשנה עבור הוצאות אלו.

לסיכום

השגת משכנתא ללא הון עצמי עשויה להיראות מרתיעה, אך חשוב לדעת שכן לכם אפשרויות. לפני שאתם מחליטים, קחו בחשבון כי כל אופציה מגיעה עם היתרונות והחסרונות שלה, ולכן חיוני לעשות שיעורי בית ואולי להתייעץ עם אנשי מקצוע.