בדרך כלל, על מנת לרכוש בית (ראשון) אתם צריכים לחסוך בעצמכם (או לקבל מההורים) לפחות 25% משווי הנכס. זה ההון העצמי שלכם בנכס, אך לא לכולם יש את האמצעים לצבור סכום כזה, בעיקר במחירי הדיור בארץ בשנים האחרונות.
משכנתא ללא הון עצמי היא אפשרות נוספת, כאשר למעשה הרכישה ממומנת כולה (או כמעט כולה) באמצעות סוגי הלוואות שונים. בעוד שגישה זו יכולה להנגיש את האפשרו של בעלות על בית ליותר אנשים, היא מגיעה עם מערך סיכונים ושיקולים משלה.
בואו נעמיק בשאלה האם לקיחת משכנתא ללא הון עצמי באמת שווה את זה.
מהי משכנתא ללא הון עצמי?
משכנתא ללא הון עצמי מאפשרת לרוכשים לממן את העלות הכוללת של רכישת דירה באמצעות הלוואות. זה יכול לכלול משכנתאות מסורתיות בשילוב עם סוגי הלוואות אחרים, כגון הלוואות לכל מטרה או הלוואות כנגד נכס פיננסי. היתרון ברור: נפטרים מהמחסום הפיננסי שמונע להגשים את החלום. עם זאת, ההשלכות של התחייבות להסדרים פיננסיים כאלה מחייבות בחינה מדוקדקת יותר.
גישה מיידית לבעלות על בית
היתרון המשמעותי ביותר של משכנתא ללא הון עצמי הוא הגישה המיידית שהיא מספקת לבעלות על הבית, תוך עקיפת השנים שעשויות לקחת כדי לחסוך הון עצמי. מעבר לזירוז הרכישה, חשבו גם על הרווח מעליית ערך הנכס לאורך יותר זמן.
ריביות גבוהות יותר
ללא הון עצמי, המלווים לוקחים על עצמם סיכון גבוה יותר. הגוף שנותן משכנתא משקף זאת באמצעות ריבית גבוהה יותר, וכמובן שיש לשלם ריבית גם על ההלוואות הנוספות. התוצאה היא תשלום חודשי גבוה מאוד, וחשוב מאוד לוודא אפשרות ממשית וריאלית לעמוד בו.
הסיכון של הון שלילי
אם מחירי השוק פתאום יצנחו, בעלי בתים ללא הון עצמי עומדים בסיכון להון עצמי שלילי, כאשר יתרת המשכנתא עולה על שווי הבית. מצב זה יכול להיות בעייתי במיוחד אם בעל הבית צריך למכור או למחזר, שכן ייתכן שלא ניתן יהיה לכסות את יתרת המשכנתא במלואה בתמורה מהמכירה.
נטל החוב מוגבר
מימון רכישת דירה כולו באמצעות הלוואות מגדיל את נטל החוב הכולל שלכם. זה יכול להשפיע על היכולת שלכם לקבל הלוואות נוספות, כגון הלוואות לרכב או כרטיסי אשראי, ועלול להגביל את הגמישות הפיננסית בתחומים אחרים בחייכם.
תוכניות ממשלתיות וסיוע ציבורי
אם הולכים על מהלך כזה, מומלץ לבדוק האם וכיצד הממשלה יכולה לסייע לכם. חלק מהתוכניות הנתמכות על ידה מציעות הלוואות ללא הון עצמי או עם הון נמוך יחסית, בתנאים נוחים יותר מאשר מלווים פרטיים, שתוכננו במיוחד כדי לעזור לקונים צעירים ו/או בעלי הכנסה נמוכה. בדקו האם אתם זכאים להשתתף באחת או יותר מהיוזמות הללו (אם ישנן כרגע).
השלכות פיננסיות ארוכות טווח
בחירה באפשרות של משכנתא ללא הון עצמי יכולה להיות בעלת השלכות פיננסיות ארוכות טווח, לרבות תשלום ריבית גבוהה יותר לאורך חיי ההלוואה. בעלי בתים חייבים לשקול את היעדים הפיננסיים ארוכי הטווח שלהם והאם הגישה המיידית לבעלות על בתים מצדיקה את העלויות והסיכונים הנוספים.
שקלול ההחלטה
ההחלטה האם לקחת משכנתא ללא הון עצמי צריכה להתבסס על הערכה יסודית של מצבכם הפיננסי, תנאי השוק והמטרות ארוכות הטווח שלכם. בעלי בתים פוטנציאליים צריכים לשקול:
את היכולת שלהם להתמודד עם תשלומים חודשיים גבוהים יותר ועלויות נוספות
את יציבות הכנסתם ותעסוקתם
את הפוטנציאל של שוק הדיור לעלייה או ירידת ערך
את הסובלנות שלהם לסיכון פיננסי
את הזמינות של תוכניות סיוע ממשלתיות להן הם עשויים להיות זכאים
סיכום
בעוד שמשכנתא ללא הון עצמי מציעה דרך מואצת לבעלות על בתים, היא לא חפה מחסרונות. עלויות גבוהות יותר, סיכון פיננסי מוגבר ופוטנציאל להון עצמי שלילי הם שיקולים משמעותיים. עבור חלק מהרוכשים, היתרונות של בעלות מיידית על בית עשויים לעלות על הסיכונים הללו. עבור אחרים, חיסכון ובניית הון עצמי עשויה להיות גישה נבונה יותר.
בסופו של דבר, ההחלטה צריכה להתאים ליכולת הפיננסית של כל אחד ואחת, לסובלנות הסיכון של משקי בית ולמטרות הדיור והפיננסיות לטווח ארוך. לבעלי בתים פוטנציאליים מומלץ להתייעץ עם יועצים פיננסיים ולחקור ביסודיות את האפשרויות שלהם, כדי לקבל החלטה מושכלת המתאימה ביותר לנסיבות שלהם.
