INVEST - מדריך השקעות

גרירת משכנתא

אנשים רבים שלקחו הלוואת משכנתא מהבנק, מכירים את המושג גרירת משכנתא. רבים מעדיפים שלא להגיע למצב של גרירת משכנתא, מכיוון שתהליך זה מסבך מעט את העניינים, אך ישנם מקרים בהם אין ברירה אלא לבצע גרירת משכנתא, במיוחד כאשר רוכשים דירה חדשה ומוכרים את הדירה הישנה. בכתבה זו נפרט אודות נושא חשוב זה בעולם המשכנתאות.

מה זה בעצם גרירת משכנתא?

גרירת משכנתא הוא למעשה מצב בו נלקחה הלוואה על נכס מסוים, אך מסיבות שונות הנכס הזה מוחלף בנכס אחר. במילים אחרות - את הנכס שהלווה שיעבד לבנק (לטובת המשכנתא) מחליפים בנכס אחר לגמרי. מתי מצב שכזה קורה? בעיקר כאשר הלווה מוכר דירה אחת (זו שעליה הוא לקח משכנתא) וקונה דירה אחרת. כאשר מוכרים דירה שעדיין לא פרעו את כל התשלומים של המשכנתא שלה, וקונים דירה אחרת, מבצעים גרירת משכנתא, כלומר הופכים את הנכס החדש לנכס המשועבד. כמובן שיש לעשות זאת באישור הבנק ותוך הבנה עם הבנק המלווה. בכל מקרה שכשזה, יש לבצע הליך של הגשת בקשה לגרירת משכנתא ולקבל אישור של הבנק.

כיצד מבצעים גרירת משכנתא?

התהליך דומה למדי לתהליך רגיל של בקשת משכנתא. יש להגיש בקשה לבנק, להציג בפני הבנק את כל המסמכים הדרושים ולקבל אישור של הבנק. רצוי מאוד לבצע את כל התהליך עוד לפני רכישת הדירה החדשה, על מנת שתהיו בטוחים שהבקשה תתקבל ושתוכלו לגרור את המשכנתא שלכם מהדירה הישנה לדירה החדשה. המסמכים אותם נדרש להציג לבנק הם, בין היתר - תעודות זהות של הלווים, חוזה המכירה של הדירה המקורית המשועבדת (כלומר הדירה אותה מוכרים), חוזה הקנייה של הדירה החדשה (אותה קונים), מסמכים המראים את ההכנסה שלכם (תלושי משכורות, הכנסות משכר דירה ועוד) ואישורים נוספים. יש לציין שאלה הם אותם המסמכים שיש להציג בבקשת משכנתא רגילה. הבנק אשר מקבל את כל המסמכים אמור לקבל החלטה ולהודיע ללווים, עימם כבר יש לו קשר בשל העובדה שהם כבר קיבלו משכנתא מהבנק. רק לאחר האישור של הבנק, יבוטל השעבוד על הנכס הנמכר ויועבר לנכס החדש.

האם הבנק חייב להסכים לבצע גרירת משכנתא?

ברוב המקרים הבנק יאשר גרירת משכנתא אך ישנם מקרים בהם הבנק יכול לסרב. לבנק יש את הזכות המלאה לסרב לגרירת המשכנתא במקרים מסוימים, בדיוק כפי שהוא יכול לסרב להעניק משכנתא בתנאים מסוימים. לתהליך של גרירת משכנתא יש נהלים, תקנות וחוקים (בדיוק כמו לנטילת הלוואת משכנתא רגילה), והבנק חייב לעמוד בכל החוקים הללו, הנקבעים על ידי המדינה. קיימים נהלים מסוימים העוסקים במקרים בהם הבנק לא יוכל לסרב לבקשה של גרירת משכנתא, אך ישנם גם לא מעט מקרים אשר יכולים להשפיע על ההחלטה ולגרום למצב של סירוב. למשל - במקרים מסוימים של משכנתא לזכאים, במקרים שיש משכנתא נוספת, וגם כאשר נוצרים תנאים חדשים שלא היו קודם לכן.

לסיכום, אם יש לכם משכנתא ואתם רוצים למכור את הדירה עליה יש לכם משכנתא ולרכוש דירה חדשה, כדאי לכם להכיר את התהליך של גרירת משכנתא ולבצע אותו בצורה נכונה ויעילה. גרירת משכנתא בצורה טובה תחסוך לכם עלויות, התרוצצויות וכאבי ראש ולכן זהו בהחלט תהליך שחשוב להכיר לעומק. מומלץ כמובן להתייעץ עם אנשי מקצוע בתחום כאשר נכנסים לתהליך של גרירת משכנתא.